Seguros de Capitalização: a chave para rentabilizar poupanças

Os seguros de capitalização podem ser a resposta para garantir o crescimento do seu património. Entenda como funcionam.

Seguros de capitalização. Se não os conhece, talvez esteja na hora de o fazer.

Nos dias que correm, são cada vez mais as pessoas que procuram alternativas de investimento inteligentes e aqui os seguros de capitalização assumem-se como uma opção bastante atrativa, para quem procura uma combinação entre proteção financeira e oportunidade de crescimento do património.

Se não está familiarizado com o conceito, nós ajudamos. Entenda o que são os seguros de capitalização, como funcionam, quais os benefícios que possibilitam e porque podem ser uma escolha vantajosa para quem procura diversificar e aumentar o capital.

Seguros de capitalização: o que são?

Apesar do nome (seguro), a sua função é bastante diferente da de um seguro convencional. Na realidade, os seguros de capitalização são aplicações financeiras, com o formato jurídico de um seguro de vida, no entanto, importa realçar que a sua função não está ligada a um risco relacionado com a morte ou a sobrevivência da pessoa segura.

Este tipo de produto financeiro, combina características de seguro e investimento e funciona de forma semelhante a plano de poupança a longo prazo. No fundo, apresentam-se como um produto de investimento sob a forma de seguro, cujo objetivo passa por aumentar o valor das poupanças no longo prazo, com a vantagem adicional de oferecer proteção financeira em caso de eventos adversos.

Os seguros de capitalização têm como finalidade a criação de um fundo de reserva adequado para quem pretende poupar de forma progressiva, a médio/longo prazo, assegurando capital, podendo ter, ou não, uma rentabilidade mínima garantida, a um risco reduzido. Ao mesmo tempo proporcionam aos investidores a possibilidade de acumular um capital que pode ser resgatado no futuro.

Como funcionam os seguros de capitalização?

Os seguros de capitalização, como já referido, são produtos financeiros ideais quem pretende constituir uma poupança progressiva. Esta poupança pode ser feita com base em entregas/pagamentos pontuais ou programadas, que podem ser mensais, trimestrais ou anuais.

Uma parte dessas entregas é direcionada para a constituição do fundo de reserva, enquanto outra parte é destinada ao pagamento do prémio do seguro. Essa combinação oferece uma abordagem equilibrada, na qual o investidor constrói um património de forma gradual e, ao mesmo tempo, garante proteção financeira para si e/ou para seus beneficiários. Além disso, podem ainda beneficiar de uma tributação mais favorável se detidos mais de cinco anos e um dia.

Dadas as suas características, os seguros de capitalização são muitas vezes apresentados como uma alternativa aos depósitos a prazo.

A subscrição de um seguro de capitalização pressupõe, obviamente um contrato entre a seguradora e o tomador do seguro (ou seja, a pessoa que assina o contrato – a apólice de seguro – e que ficará afecta ao pagamento do prémio devido). Na apólice de seguro respectiva, deverá constar a nomeação dos herdeiros ou beneficiários em caso de morte da pessoa segura.

Neste contrato consta ainda:

O beneficiário, ou seja, a pessoa a quem será pago o valor investido;
O prémio (o montante entregue pelo tomador do seguro e a periodicidade do pagamento)
A remuneração do valor investido;
A fiscalidade aplicável;
As condições de resgate;
Eventuais comissões de entrega e resgate.

4 Benefícios dos seguros de capitalização

1. Diversificação de Investimento

Frequentemente, os seguros de capitalização oferecem diferentes opções de investimento, permitindo aos investidores escolherem a opção mais adequada aos seus objetivos financeiros. Esta diversificação pode incluir investimentos em renda fixa, renda variável e até mesmo fundos multimercado, oferecendo uma gama de escolhas para otimizar o potencial retorno.

2. Proteção Financeira

Apesar de serem uma solução de investimento, os seguros de capitalização fornecem uma camada de proteção financeira. Em caso imprevistos, como invalidez ou falecimento do segurado, os beneficiários designados recebem o valor acumulado no fundo de reserva, garantindo segurança financeira.

3. Possibilidade de Resgate

Os seguros de capitalização possibilitam o resgate do valor acumulado ao longo do tempo, permitindo ao investidor uma maior flexibilidade para decidir quando e como deseja realizar o resgate (total ou parcial). Esta possibilidade pode ser útil, por exemplo, caso o investidor pretenda adquirir um bem de valor elevado.

Importa, no entanto, referir que o investidor pode ter que suportar uma comissão de resgate, que deve constar no contrato de subscrição do produto.

4. Vantagens fiscais

Por se tratar de um produto financeiro destinado a constituir poupanças de médio e longo prazo, os seguros de capitalização beneficiam de vantagens fiscais em sede de IRS, que se contabilizam a partir do quinto ano e um dia, se 35% das entregas tiver sido feita na primeira metade do prazo do seguro. De acordo com o definido no nº3 do artigo 5º do CIRS, sobre os rendimentos obtidos incide uma taxa de:

28% se fizer o resgate até ao quinto ano;
22,4% se o resgate for feito entre o quinto e o oitavo ano;
11,25% se o resgate for feito depois do oitavo ano.

Dito de uma forma simples, quanto mais tarde fizer o resgate do montante investido, maior será o rendimento líquido.

Rentabilize o seu património

Se procura investir em seguros de capitalização, fale connosco e descubra a opção mais adequada para os seus objetivos específicos.